Questions fréquentes sur les prêts hypothécaires inversés : une introduction sur les qui, quoi et pourquoi

Ici, à la Banque Équitable, nous avons observé une tendance croissante dans l’industrie des prêts hypothécaires inversés. C’est pourquoi, plus tôt cette année, nous avons lancé notre plan résidentiel Parcours. Vendu par l’entremise de courtiers hypothécaires agréés, le plan résidentiel Parcours est offert aux propriétaires admissibles de 55 ans ou plus qui vivent dans les grands centres urbains de la Colombie-Britannique, de l’Alberta ou de l’Ontario.

Bien qu’une marge de crédit hypothécaire (MCH) offre des taux d’intérêt moins élevés qu’un prêt hypothécaire inversé, il peut être plus difficile pour les retraités d’obtenir une MCH, et c’est pourquoi un prêt hypothécaire inversé peut être attrayant pour certains de vos clients.

Si vous ne connaissez pas bien les prêts hypothécaires inversés, il s’agit d’un prêt qui permet aux propriétaires (généralement retraités) de transformer une portion de la valeur nette de leur résidence en espèces sans avoir à vendre leur maison. Ces types de prêts sont de plus en plus populaires puisque les emprunteurs ne sont pas tenus d’effectuer des remboursements avant la date d’exigibilité du prêt, qui correspond habituellement au moment où ils déménagent, vendent leur maison ou décèdent.

Avantages d’un prêt hypothécaire inversé

• Idéal pour les gens qui ont une maison de grande valeur, mais un revenu de retraite limité.
• Les propriétaires peuvent accéder à une certaine valeur nette sans avoir à réduire la taille de leur maison ou à vendre cette dernière.
• L’argent que vous empruntez est libre d’impôt et n’a aucune incidence sur les programmes gouvernementaux comme la Sécurité de la vieillesse ou le Supplément de revenu garanti.
• Les propriétaires ont des options quant au moment et à la façon dont ils reçoivent l’argent.
• La valeur nette débloquée peut être utilisée pour financer diverses choses.
• Aucun remboursement n’est requis jusqu’à la date d’exigibilité du prêt hypothécaire inversé.
• Vous êtes toujours propriétaire de votre maison.

Bien que les prêts hypothécaires inversés présentent un certain nombre d’avantages, il est important de noter que la hausse des taux d’intérêt pourrait avoir un effet négatif sur les capitaux que vous détenez dans votre maison, car les intérêts sur les prêts s’accumulent plus rapidement au fil des ans.

 Scénarios où un prêt hypothécaire inversé pourrait avoir du sens

Prenons Jack (72) et Jill (70), un couple à la retraite de Toronto dont la résidence principale sans hypothèque est évaluée à un million de dollars. Ils veulent obtenir un prêt hypothécaire inversé pour maintenir leur style de vie à la retraite.

Le ratio prêt-valeur maximal est calculé en fonction de l’âge du plus jeune demandeur (Jill) et permet au couple de contracter un prêt hypothécaire inversé de 250 000 $ qui pourrait ensuite être utilisé pour des choses comme :

• Maintenir ou améliorer leur style de vie.
• Aider leurs enfants ou leurs petits-enfants à faire une mise de fonds sur leur première maison.
• Rembourser d’autres dettes.
• Effectuer des rénovations.
• Voyager.

Les retraités ont divers objectifs. La Banque Équitable est là pour aider vos clients à se concentrer sur le style de vie qu’ils veulent en leur donnant accès aux capitaux qu’ils ont accumulés dans leur maison.

Admissibilité au plan résidentiel Parcours

Pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé au Canada, votre client doit avoir au moins 55 ans et la maison utilisée pour obtenir le prêt doit être sa résidence principale.

La Banque Équitable utilise également un ratio prêt-valeur maximal, qui tient compte de l’âge de la personne qui présente la demande, de l’endroit où elle vit, de l’état de la maison, de son type et de sa valeur d’expertise. Habituellement, plus vos clients sont âgés et plus la valeur nette de leur résidence est élevée, plus le prêt qu’ils peuvent obtenir est important.

*L’emplacement de votre propriété est pris en considération lorsqu’il s’agit du montant maximal que vous pouvez emprunter.

Tendances de l’industrie

Autrefois considéré comme un prêt de dernier recours pour les personnes âgées, les demandes de renseignements sur les prêt hypothécaires inversé ont doublé au cours des dernières années puisqu’il peut accroître le revenu des retraités. De nombreux baby-boomers ont vu la valeur de leur maison augmenter considérablement en raison de la hausse des prix de l’immobilier au Canada, mais en même temps, de nombreux baby-boomers ont eu de la difficulté à épargner en vue de la retraite.

Seulement un Canadien à revenu moyen sur cinq qui prend sa retraite sans pension a épargné suffisamment pour la retraite. Entre-temps, les personnes âgées de 60 ans et plus représentent le segment de la population qui croît le plus rapidement au Canada, et plus de 11 millions de personnes ont 55 ans et plus. Les personnes de ce groupe d’âge sont les plus susceptibles d’être propriétaires et beaucoup ont été encouragées par le prix élevé des maisons et possèdent maintenant leur maison libre d’hypothèques.

Grâce à l’aide de son précieux réseau de courtiers, le plan résidentiel Parcours de la Banque Équitable permettra aux propriétaires de 55 ans et plus de profiter d’une retraite plus confortable.