Prêt hypothécaire inversé

Vous pourriez être admissible à un prêt hypothécaire inversé si :

vous avez 55 ans ou plus;
vous habitez dans un grand centre urbain en Ontario, au Québec, en Colombie-Britannique ou en Alberta;
la propriété visée est votre résidence principale, c’est-à-dire que vous y résidez au moins six mois par année civile;
tous les détenteurs de titres de propriété de la résidence déposent également une demande de coemprunteurs (ON, AB, C.-B);
la résidence est occupée par le propriétaire et ne pas être une résidence secondaire ou un chalet;
il s’agit d’une maison individuelle ou jumelée, d’une copropriété ou une maison en rangée.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé?

Au Canada, un prêt hypothécaire inversé est un type de prêt garanti sur votre résidence principale. Cette solution de financement vous donne accès à des liquidités libres d’impôt sans paiements continus obligatoires.

Comment fonctionne un prêt hypothécaire inversé?

Vous continuerez d’être propriétaire de votre maison et d’y vivre, et vous ne serez jamais forcé de déménager ou de vendre votre propriété, à condition que :

vous y viviez au moins six mois par an;
vous gardiez votre résidence en bon état;
vous restiez à jour concernant les paiements d’impôt foncier;
vous respectiez les modalités du prêt.

Vous pouvez utiliser un prêt hypothécaire inversé pour :

rembourser une dette;
couvrir les dépenses courantes;
effectuer des rénovations;
soutenir votre famille;
payer les soins à domicile.

Les intérêts sont calculés sur le solde impayé du capital et des intérêts pendant toute la durée du prêt. Le solde impayé augmentera en conséquence au fil du temps.

Votre prêt hypothécaire inversé doit être remboursé lorsque le dernier propriétaire quitte la maison, ce qui se produit généralement par la vente d’une propriété dont le produit est utilisé pour rembourser le prêt.

Aussi longtemps que vous respectez vos obligations en matière de prêt hypothécaire, la Banque Équitable vous garantit que vous ne devrez jamais plus que la juste valeur marchande de votre propriété, la juste valeur marchande étant le montant qui serait payé sur le marché libre, à la date applicable, pour acquérir la propriété, en présumant qu’il n’y a aucune réclamation légale contre la propriété.

Le processus de demande d’un prêt hypothécaire inversé de la Banque Équitable est simple et direct. Voici comment fonctionne le programme :

Pourquoi faire confiance à la Banque Équitable pour votre prêt hypothécaire inversé?

La Banque Équitable, la Banque Qui Défie, est devenue la neuvième banque de l’annexe I en importance au Canada.

Comme elle n’exploite aucune succursale et prône une philosophie axée sur le service à la clientèle, elle offre aux Canadiens des prêts résidentiels, des prêts commerciaux et des solutions d’épargne.

C’est dans de tels cas qu’un prêt hypothécaire inversé de la Banque Équitable est avantageux :

Taux hypothécaires inversés les plus bas au Canada^*

Des taux inférieurs signifient que vous conservez la valeur nette de votre propriété au fil du temps^*

Produit flexible : Prenez vos fonds comme vous le voulez et quand vous le voulez

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Une banque en qui vous pouvez avoir confiance : Gestion de près de 36 milliards de dollars de prêts au Canada et cotée à la TSX

Communiquez avec un spécialiste des prêts hypothécaires inversés à la Banque Équitable aujourd’hui. Nous serons heureux de vous les expliquer.

Téléphone : 1-866-576-0374
Courriel : reversemortgage@eqbank.ca

FAQ

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Questions générales sur les prêts hypothécaires inversés

Quels sont les critères d’admissibilité à un prêt hypothécaire inversé?

L’admissibilité à un prêt hypothécaire inversé auprès de la Banque Équitable est en grande partie fondée sur le type de propriété, l’emplacement et l’âge de l’emprunteur. Nous prêtons aux emprunteurs âgés de 55 ans et plus qui possèdent une maison dans un centre urbain en Alberta, en Colombie-Britannique, en Ontario et au Québec.

Quelle valeur nette puis-je obtenir?

Le montant prêté par la Banque Équitable dépend de deux facteurs. Premièrement, l’âge de l’emprunteur. Deuxièmement, la valeur estimée de la maison. Les emprunteurs peuvent maintenant obtenir jusqu’à 55 % de la valeur de leur maison. Notre calculateur de l’admissibilité vous aide à calculer le montant auquel vous pourriez être admissible.

Puis-je obtenir un prêt hypothécaire inversé avec une mauvaise cote de solvabilité?

Vous pouvez. Bien que nous encouragions les emprunteurs à avoir de bons antécédents financiers, la vie suit son cours et des circonstances imprévues surviennent. Nous le comprenons – c’est pourquoi nous proposons des solutions pour tout le monde.

Quelles options puis-je choisir pour encaisser les fonds de mon prêt hypothécaire inversé?

Vous pouvez recevoir le produit du prêt en un versement initial unique (avance initiale). Sinon, vous pouvez encaisser un montant initial important (montant minimal de 25 000 $) et les fonds restants comme avances ponctuelles et/ou avances récurrentes échelonnées sur plusieurs années.

Qu’est-ce qu’une retenue dans le cadre d’un prêt hypothécaire inversé, et à quel moment des retenues sont-elles effectuées?

Au moment de la demande ou pendant la durée du prêt hypothécaire inversé, nous pouvons exiger une retenue pour couvrir des frais de réparations si des malfaçons pouvaient dégrader l’habitabilité ou avoir le potentiel de réduire considérablement la valeur future de la propriété. Nous pouvons également exiger une retenue en cas d’arriérés de taxes ou de frais de copropriété.

Un mandataire peut-il faire une demande de prêt hypothécaire inversé en mon nom?

Il est possible d’utiliser une procuration pour la propriété lors d’une demande de prêt hypothécaire inversé. Votre mandataire doit avoir la capacité de traiter les questions immobilières. Il n’est pas permis d’utiliser une procuration en votre nom seulement parce que vous êtes à l’extérieur du pays.

De quelle façon puis-je utiliser les fonds de mon prêt hypothécaire inversé?

Vous pouvez utiliser les fonds pour régler vos dépenses quotidiennes, rénovations, factures médicales, soins à domicile, besoins familiaux ou voyages, ou encore pour aider un parent à effectuer une mise de fonds; le choix vous appartient.

Nous offrons aussi une gamme de solutions de financement immobilier. Vous pouvez travailler avec un courtier en hypothèques pour élaborer un plan qui vous conviendra.

Que se passe-t-il si ma propriété fait déjà l’objet d’un prêt hypothécaire?

Si vous avez un prêt hypothécaire, il convient de le rembourser pour que le prêt hypothécaire inversé puisse être inscrit comme hypothèque de premier rang. Vous pouvez utiliser le produit de l’avance initiale pour rembourser votre prêt déjà en place, ou tout encours de la dette, ou un privilège enregistré sur la propriété.

Puis-je rembourser mon prêt hypothécaire inversé?

Oui, vous le pouvez. Nous reconnaissons que les besoins changent et notre produit est conçu pour cela. C’est pourquoi nous offrons des solutions flexibles pour rembourser une partie du capital et des intérêts. Si vous choisissez de rembourser la totalité du solde, il pourrait y avoir des frais de remboursement anticipé.

Puis-je effectuer des paiements anticipés?

Vous pouvez. Bien qu’aucun versement régulier ne soit requis jusqu’à ce que l’hypothèque inversée devienne exigible, vous bénéficiez d’un privilège de paiement anticipé. Cela vous permet de payer d’avance le capital ou les intérêts sans avoir à payer de frais de remboursement anticipé (lesquels peuvent être calculés ici). Naturellement, certaines conditions doivent être respectées.

Quand puis-je effectuer un remboursement anticipé sans payer de frais?¹

Paiement des intérêts – Payer par anticipation vos intérêts impayés une fois par mois civil.

Paiement du capital – Remboursez par anticipation jusqu’à 10 % de votre capital une fois par période de 12 mois (à compter de votre avance initiale).

Après 5 ans – Remboursez par anticipation plus de 10 % de votre capital ou le solde restant entier dans les 30 jours suivant une date de révision du taux d’intérêt.

Après 10 ans – Remboursez par anticipation plus de 10 % de votre capital ou le solde restant entier en tout temps.

¹Certaines conditions s’appliquent.

Remarque :

Tout versement reçu sera d’abord appliqué aux frais, puis aux intérêts et enfin au capital.

Si vous excédez votre privilège de remboursement anticipé, des frais de remboursement anticipé et d’autres frais s’appliqueront.

De quelle valeur nette ai-je besoin pour un prêt hypothécaire inversé?

La valeur du prêt hypothécaire inversé doit être égale ou supérieure à la valeur de tout prêt garanti sur la propriété.

Par exemple, un emprunteur qui est admissible à 40 % sur une maison de 500 000 $ pourrait avoir accès à 200 000 $, à condition que les prêts garantis par la maison soient inférieurs à 200 000 $.

Taux hypothécaires inversés, frais et réglementation

Comment puis-je utiliser mes fonds de prêt hypothécaire inversé?

Comme vous le souhaitez. De nombreux Canadiens utilisent leurs fonds de prêt hypothécaire inversé pour rembourser des prêts ou des hypothèques existants, aider des membres de leur famille, acheter une nouvelle propriété ou simplement mener une vie plus confortable.

Comment puis-je réduire l’intérêt exigible sur un prêt hypothécaire inversé?

Pour réduire l’intérêt accumulé, vous pouvez limiter le montant de votre avance initiale et retirer des fonds supplémentaires au besoin seulement. Vous pouvez également rembourser l’intérêt mensuellement, sans frais de remboursement anticipé.

Quels frais dois-je payer avec un prêt hypothécaire inversé de la Banque Équitable?

La Banque Équitable exige des frais d’établissement de dossier de 995 $. À l’instar d’un prêt hypothécaire ordinaire, il y a des frais d’évaluation supplémentaires et des frais liés aux conseils juridiques indépendants qui accompagnent la conclusion d’un prêt hypothécaire inversé.

Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires inversés sont-ils plus élevés que ceux des prêts hypothécaires ordinaires?

Étant donné qu’aucun remboursement n’est nécessaire jusqu’à la date d’exigibilité du prêt hypothécaire, les taux d’intérêt des prêts hypothécaires inversés sont habituellement supérieurs à ceux des prêts hypothécaires ordinaires. Comme nous offrons une gamme de taux d’intérêt fixes et variables, vous pouvez choisir celui qui vous convient le mieux.

Planification d’un prêt hypothécaire inversé :

Quand l’hypothèque est-elle exigible?¹

Étant donné que le prêt hypothécaire inversé de la Banque Équitable est conçu pour des emprunts à long terme sans durée quantifiée, la date d’exigibilité du prêt est établie à la survenance de l’un des événements suivants :

Vente ou transfert de la propriété
Défaut de paiement
Le dernier emprunteur déménage dans une maison de soins infirmiers ou un foyer pour personnes âgées
Le dernier emprunteur décède

¹Certaines conditions s’appliquent.

Qu’arrive-t-il si je survis à mon prêt hypothécaire inversé auprès de la Banque Équitable?

Techniquement, vous ne pouvez pas « survivre » à un prêt hypothécaire inversé.

Tant que vous respectez vos obligations hypothécaires, notamment le paiement des taxes foncières et de l’assurance habitation, le montant dû à la date d’échéance ne sera pas supérieur à la juste valeur marchande.

Y a-t-il un risque que je doive un montant supérieur à la juste valeur marchande de ma maison?

Non, à condition que vous ayez respecté vos obligations hypothécaires, nous garantissons que le montant que vous devrez à la Banque Équitable à la date d’échéance ne dépassera pas la juste valeur marchande de votre bien.

En quoi consiste la juste valeur marchande?

La juste valeur marchande est le montant qui serait payé sur le marché libre, à la date applicable, pour acquérir la propriété, en présumant qu’il n’y a aucune réclamation juridique contre la propriété. Cette valeur sera établie par un évaluateur immobilier agréé.

Footnotes

Based on research conducted by Equitable Bank on March 23, 2022 comparing Equitable Bank's Flex Lite and Flex Reverse Mortgages;: ^{Retour à la référence de la note de bas de page *1} Selon une étude menée par la Banque Équitable le 23 septembre 2022 comparant les prêts hypothécaires inversés Flex allégée et Flex, le prêt hypothécaire inversé Bloom de Bloom Finance Company Ltd. et le prêt hypothécaire inversé CHIP offert par la Banque HomeEquity. La comparaison est fondée sur les taux d’intérêt et les frais de remboursement anticipé pour un nouveau prêt hypothécaire inversé à taux fixe de 5 ans de 400 000 $, en supposant que le solde impayé du prêt hypothécaire est payé en entier au cours de l’un des derniers jours ouvrables de chaque année civile pendant le terme et qu’aucun paiement d’intérêt n’a été effectué avant la date de remboursement anticipé. Les privilèges de remboursement anticipé ne sont pas inclus.
Scenario for illustrative purposes only. When comparing a 400,000...;: ^{Retour à la référence de la note de bas de page **} Scénario fourni à titre indicatif seulement. Lorsqu’on compare un prêt hypothécaire inversé Flex de 400 000 $ de la Banque Équitable à un prêt hypothécaire inversé CHIP de la Banque HomeEquity aux taux affichés sur deux périodes fixes de cinq ans, on constate qu’un emprunteur économisera 14 074 $ sur cinq ans, 41 719 $ sur 10 ans et 92 798 $ sur 15 ans. Lorsqu’on compare un prêt hypothécaire inversé Flex de 400 000 $ de la Banque Équitable à un prêt hypothécaire inversé Bloom de Bloom Finance Company Ltd. aux taux affichés sur deux périodes fixes de cinq ans, on voit qu’un emprunteur économisera 3 910 $ sur cinq ans, 11 490 $ sur 10 ans et 25 334 $ sur 15 ans. Les économies sont calculées sur les intérêts seulement. Les taux sont ceux du 23 septembre 2022 pour le prêt hypothécaire inversé Flex de la Banque Équitable, le prêt hypothécaire inversé CHIP de la Banque HomeEquity et le prêt hypothécaire inversé Bloom de Bloom Finance Company Ltd.

Voici les prochaines étapes…

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