Pourquoi l’année 2019 pourrait être fortement marquée par les transferts de prêt hypothécaire

L’année 2018 a été marquée par une hausse des taux d’intérêt. Il y a dix-huit mois, le taux d’intérêt moyen d’un prêt hypothécaire de cinq ans à taux fixe était de 2,24 %. Faites un bond à la fin de cette année : le taux d’un prêt à taux fixe sur cinq ans a grimpé à 3,34 %.

Nous savons que la hausse des taux d’intérêt est une source de stress pour les propriétaires, à qui on impose des paiements plus importants après le renouvellement de leur prêt hypothécaire. Nous savons également que la majorité des emprunteurs ont tendance à résilier leur hypothèque plus tôt que prévu, en général à peine trois ans après avoir contracté une hypothèque de cinq ans.

Depuis que nous avons lancé notre programme de transfert de prêt hypothécaire en juillet, environ le quart de toutes les demandes reçues à la Banque Équitable concernaient des transferts de prêt hypothécaire. Étant donné que l’augmentation des taux d’intérêt se poursuivra probablement l’an prochain, l’année 2019 pourrait être fortement marquée par les transferts de prêt hypothécaire.

Pourquoi vos clients devraient envisager différentes options hypothécaires

Si un changement ou un transfert d’hypothèque peut présenter des avantages aux propriétaires, ce sont les courtiers hypothécaires qui doivent expliquer à nos clients dans quelle mesure ceux-ci pourraient en bénéficier. Voici quelques-unes des raisons les plus courantes :

• Un taux d’intérêt plus intéressant;
• Des modalités hypothécaires (c.-à-d. des modalités de remboursement anticipé) avantageuses;
• Un prêt hypothécaire à taux mixte peut s’avérer nécessaire pour l’achat d’une nouvelle propriété;
• Un événement important peut nécessiter un type de prêt hypothécaire différent;
• De la souplesse pour effectuer les paiements.

Dans la plupart des situations observées par la Banque Équitable, le prêt hypothécaire des clients arrive à échéance et ils sont à la recherche de la meilleure offre.

*Consultez les taux les plus récents à https://equitablebank.ca/fr/mortgage-rates

Programme de transfert de la Banque Équitable

La Banque Équitable offre maintenant une option de transfert qui s’inscrit dans les solutions de la Gamme Evolution EQB^MC et qui facilite la recherche d’un prêt hypothécaire adapté à votre client.

Votre client peut être admissible à un transfert en vertu du programme Gamme Evolution EQB^MC s’il remplit les critères suivants :

• Disposer d’un prêt hypothécaire garanti par une charge standard (conventionnelle) ou une charge accessoire sur la propriété;
• Disposer d’une hypothèque (transactionnelle) assurée par Genworth, par la Société canadienne d’hypothèques et de logement, ou par Canada Guaranty;
• Disposer d’un prêt hypothécaire non assuré (à faible ratio), pourvu que le prêt remplisse des critères d’assurabilité;
• Avoir une cote Beacon supérieure à 650 et un ratio d’amortissement brut maximal de la dette par rapport au revenu et d’amortissement total maximal de la dette de 39 % et de 44 % respectivement.

Avec sa demande, le client devra également soumettre les documents suivants :

• Une police d’assurance incendie;
• Un certificat de taxe foncière;
• D’autres conditions d’engagement;
• Une évaluation, accompagnée de sa facture (le cas échéant);
• Le dernier état de compte hypothécaire ou l’entente de renouvellement la plus récente.

Prenez note que certains prêts peuvent être visés par des critères de « droits acquis », conformément aux changements apportés aux règles hypothécaires en 2016 par le ministère des Finances. Ces prêts peuvent être maintenus au taux contractuel ou avec une période d’amortissement de 30 ans.

La Banque Équitable remboursera les coûts d’évaluation jusqu’à concurrence de 500 $, à condition que certaines conditions soient respectées, et permettra également d’intégrer à l’hypothèque les dépenses du prêteur actuel (frais, intérêts courus, frais de remboursement anticipé), jusqu’à concurrence de 3 000 $.

La Banque Équitable couvrira également les frais de clôture de FCT pour les prêts hypothécaires à charge standard. Pour les prêts hypothécaires à charge accessoire, le client sera responsable des frais de FCT, mais il peut intégrer ces frais au prêt (sans dépasser la limite de 3 000 $).

Dernières réflexions

Pour chaque contrat signé, les courtiers reçoivent une pleine rétribution. De plus, en vue d’offrir des tarifs encore plus concurrentiels, des achats d’une réduction d’intérêts sont possibles. Compte tenu des tendances et des avantages potentiels, vous auriez peut-être intérêt à consulter vos clients arrivés à la moitié de leur contrat afin d’évaluer la pertinence d’un transfert de leur prêt hypothécaire.