Importance des frais de remboursement anticipé d’un prêt
hypothécaire inversé
12 février 2024
Le prêt hypothécaire inversé de la Banque Équitable est conçu pour être une solution à long terme pour les Canadiens à la retraite. Cependant, nous reconnaissons que la vie change et que les besoins financiers évoluent. Nous avons créé notre produit avec le désir d’offrir cette souplesse.
Les prêts hypothécaires inversés n’ont pas de termes comme les prêts hypothécaires avec amortissement traditionnels. Par conséquent, à la date de révision de votre taux d’intérêt, le montant du remboursement anticipé ne peut pas dépasser celui qui est autorisé par vos privilèges de remboursement par anticipation sans entraîner des frais. Bien que le produit de prêt hypothécaire inversé soit conçu pour les emprunts à long terme, certaines personnes peuvent l’utiliser pour de courtes périodes. Toutefois, elles ont conscience qu’elles devront probablement payer des frais de remboursement anticipé.
Pourquoi y a-t-il des frais de remboursement anticipé?
Les frais de remboursement anticipé servent en partie à compenser les coûts internes d’un prêteur associés à l’octroi d’un prêt hypothécaire inversé (comme les frais administratifs, les frais généraux et d’autres coûts financiers). La plupart des types de prêts hypothécaires prévoient ces frais.
Comparaison des frais de remboursement anticipé
Au moment d’évaluer les options de prêt hypothécaire inversé, il faut tenir compte des frais de remboursement anticipé. Ci-dessous se trouve un exemple de ces frais en pratique. Les chiffres ci-dessous sont basés sur un prêt hypothécaire inversé de 300 000 $ assorti d’un taux d’intérêt fixe de 6,84 % révisable après 5 ans.
Méthodologie 1 : Banque Équitable
| Solde impayé du prêt hypothécaire (capital + intérêts courus)* | Frais de remboursement anticipé | Calcul | Montant approximatif des frais de remboursement anticipé* |
|---|
| Année 1 | 320,871 $ | 5 mois d’intérêt | =320,871*6.84%*(5/12) | 9.145 $ |
|---|
| Année 2 | 343,194 $ | 4 mois d’intérêt
| =343,194*6.84%*(4/12)
| 7,825 $ |
|---|
| Année 3
| 367,070 $ | 3 mois d’intérêt
| =367,070*6.84%*(3/12)
| 6,277 $ |
|---|
| Année 4
| 392,607 $ | 3 mois d’intérêt
| =392,607*6.84%*(3/12)
| 6,714 $ |
|---|
| Année 5
| 419,920 $ | 3 mois d’intérêt
| =419,920*6.84%*(3/12)
| 7,181 $ |
|---|
Il existe d’autres méthodes de calcul des frais de remboursement anticipé qui sont fondées sur le pourcentage du capital impayé. Il est important de noter que les montants de prêt hypothécaire élevés assortis de taux d’intérêt élevés entraînent aussi un solde de capital impayé élevé. Lorsque l’on multiplie le solde élevé du capital impayé par un facteur correspondant aux frais de remboursement anticipé, les frais de remboursement anticipé dus seront également élevés.
Méthodologie 2 : Autre option de marché
| Solde impayé du prêt hypothécaire (capital + intérêts courus)* | Frais de remboursement anticipé | Calcul | Montant approximatif des frais de remboursement anticipé* |
|---|
| Année 1 | 321,336 $ | 5 % du solde impayé du prêt hypothécaire | 321,336 $*5% | 16,067 $ |
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| Année 2
| 344,190 $
| 4 % du solde impayé du prêt hypothécaire
| 344,190 $*4%
| 13,768 $ |
|---|
| Année 3
| 368,670 $
| 3 % du solde impayé du prêt hypothécaire
| 368,670 $*3%
| 11,060 $ |
|---|
| Année 4
| 394,890 $
| 3 mois d’intérêt
| =394,890 $*6.99%*(3/12)
| 6,901 $ |
|---|
| Année 5
| 422,975 $ | 3 mois d’intérêt
| =422,975 $*6.99%*(3/12)
| 7,391 $ |
|---|
Tous les prêts hypothécaires sont différents, mais dans cet exemple, un emprunteur aurait pu économiser entre 4 000 $ et 7 000 $ en frais de remboursement anticipé au cours des trois premières années s’il avait choisi la Banque Équitable (méthodologie 1). Apprenez-en davantage au sujet du calcul des frais de remboursement anticipé ici.
Privilèges de remboursement par anticipation
Pour réduire le montant des frais de remboursement anticipé, les emprunteurs peuvent profiter des privilèges de remboursement par anticipation. Le prêt hypothécaire inversé de la Banque Équitable prévoit aussi des privilèges de remboursement par anticipation flexibles. En voici les principales caractéristiques:
- Remboursez tous vos intérêts impayés par anticipation une fois par mois civil.
- Remboursez jusqu’à 10 % du capital impayé par anticipation une fois par période de 12 mois.
- Après 5 ans, remboursez jusqu’à la totalité du solde impayé par anticipation dans les 30 jours suivant la révision du taux d’intérêt.
- Pendant les années 6 à 10, remboursez jusqu’à la totalité du solde impayé par anticipation avec un préavis écrit de 3 mois.
- Après 10 ans, remboursez tout montant par anticipation sans frais.
Apprenez-en davantage au sujet de nos privilèges de remboursement par anticipation ici.
Au moment d’évaluer les options de prêt hypothécaire inversé, les taux et les montants sont habituellement les principaux facteurs à considérer. Souvent, on néglige les modalités de remboursement anticipé jusqu’à ce qu’il soit nécessaire de rembourser le prêt hypothécaire inversé par anticipation. Cette situation pourrait vous coûter des milliers de dollars. Si vous avez des doutes quant à la durée pendant laquelle vous prévoyez avoir besoin d’un prêt hypothécaire inversé, l’option de la Banque Équitable pourrait être la meilleure pour vous compte tenu de nos modalités de remboursement anticipé favorables.