FAQ sur les prêts hypothécaires inversés

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Questions générales sur les prêts hypothécaires inversés

Quels sont les critères d'admissibilité à un prêt hypothécaire inversé?

L’admissibilité à un prêt hypothécaire inversé auprès de la Banque Équitable est en grande partie fondée sur le type de propriété, l’emplacement et l’âge de l’emprunteur. Nous prêtons aux gens de 55 ans et plus qui ont une propriété dans des villes ou villages admissibles de l’Alberta, de la Colombie-Britannique, de l’Ontario et du Québec.

Quelle valeur nette puis-je recevoir?

Le montant prêté par la Banque Équitable dépend de deux facteurs : premièrement, l’âge de l’emprunteur et deuxièmement, la valeur estimée de la maison. Les emprunteurs peuvent maintenant accéder à au plus 55 % de la valeur de leur maison. Notre calculatrice de l’admissibilité vous aide à calculer le montant auquel vous pourriez être admissible.

Puis-je obtenir un prêt hypothécaire inversé avec un mauvais crédit?

C’est possible. Bien que nous encouragions les emprunteurs à avoir de bons antécédents financiers, la vie suit son cours et des circonstances imprévues surviennent. Nous le comprenons ‒ c’est pourquoi proposons des solutions pour tout le monde.

Avec un prêt hypothécaire inversé, qui est propriétaire de la maison?

Vous. Quand vous contractez un prêt hypothécaire inversé, vous ne transférez pas le droit de propriété à la banque.

Est-ce possible que je doive une valeur supérieure à celle de ma propriété avec un prêt hypothécaire inversé?

Tant que vous respectez vos obligations hypothécaires, le montant dû à la date d’échéance ne sera pas supérieur à la juste valeur marchande (à l’exclusion des frais et intérêts qui peuvent être accumulés après la date d’échéance du prêt hypothécaire).

Quelles options puis-je choisir pour encaisser les fonds de mon prêt hypothécaire inversé?

Vous pouvez recevoir le produit du prêt en un versement initial unique (avance initiale). Sinon, vous pouvez encaisser un montant initial important (montant minimal de 25 000 $) et les fonds restants comme avances ponctuelles ou avances récurrentes échelonnées sur plusieurs années.

Qui doit payer l’impôt foncier dans le cadre d’un prêt hypothécaire inversé?

Vous êtes tenu de payer l’impôt foncier de la propriété directement à la municipalité.

Qu’est-ce qu’une retenue dans le cadre d’un prêt hypothécaire inversé, et à quel moment des retenues sont-elles effectuées?

Au moment de la demande ou pendant la durée du prêt hypothécaire inversé, nous pouvons exiger une retenue pour couvrir des frais de réparations si des malfaçons pouvaient dégrader l’habitabilité ou avoir le potentiel de réduire considérablement la valeur future de la propriété. Nous pouvons également exiger une retenue en cas d’arriérés de taxes ou de frais de copropriété.

Un mandataire peut-il faire une demande de prêt hypothécaire inversé en mon nom?

Il est possible d’utiliser une procuration pour la propriété lors d’une demande de prêt hypothécaire inversé. Votre mandataire doit avoir la capacité de traiter les questions immobilières. Il n’est pas permis d’utiliser une procuration en votre nom seulement parce que vous êtes à l’extérieur du pays.

Puis-je recevoir des conseils sur les prêts hypothécaires inversés de la Banque Équitable?

Bien entendu, nous sommes là pour vous aider. De plus, vous devrez rencontrer un avocat pour recevoir des conseils juridiques indépendants afin de vous assurer que vous comprenez le produit et les obligations juridiques.

De quelle façon puis-je utiliser les fonds de mon prêt hypothécaire inversé?

Vous pouvez utiliser les fonds pour régler vos dépenses quotidiennes, rénovations, factures médicales, soins à domicile, besoins familiaux ou voyages, ou encore pour aider un proche à payer une mise de fonds. Le choix vous revient.
Nous offrons aussi une gamme de solutions de financement hypothécaire. Vous pouvez parler à un courtier hypothécaire pour trouver un plan qui vous convient.

La Banque Équitable peut-elle vendre ou saisir ma propriété?

La Banque Équitable ne peut vendre ou saisir votre maison que si vous ne respectez pas vos obligations hypothécaires.

Que se passe-t-il si ma propriété fait déjà l’objet d’un prêt hypothécaire?

Si vous avez un prêt hypothécaire, il convient de le rembourser pour que le prêt hypothécaire inversé puisse être inscrit comme prêt hypothécaire de premier rang. Vous pouvez utiliser le produit de l’avance initiale pour rembourser votre prêt déjà en place, ou tout encours de la dette, ou un privilège enregistré sur la propriété.

Si ma maison prend de la valeur, qui en profite?

Vous. Vous devez rembourser la valeur du capital du prêt hypothécaire, les intérêts et les frais. Si votre maison prend de la valeur, vous pouvez conserver les gains.

Dans quelles provinces la Banque Équitable offre-t-elle des prêts hypothécaires inversés?

La Banque Équitable offre des prêts hypothécaires inversés en Alberta, en Colombie-Britannique, en Ontario et au Québec.

Offrez-vous des prêts hypothécaires inversés pour les maisons mobiles, en copropriété et les appartements?

La Banque Équitable offre des prêts hypothécaires inversés sur les maisons individuelles, jumelées et en rangée et en copropriété.

Puis-je rembourser mon prêt hypothécaire inversé?

Oui, vous le pouvez. Nous reconnaissons que les besoins changent et notre produit est conçu pour cela. C’est pourquoi nous offrons des options flexibles pour rembourser une partie du capital et des intérêts. Si vous choisissez de rembourser la totalité du solde ou d’effectuer un remboursement anticipé supérieur à celui autorisé, il pourrait y avoir des frais de remboursement anticipé.

Puis-je effectuer des remboursements anticipés?

Certainement. Aucun versement régulier n’est requis jusqu’à ce que le prêt devienne exigible, mais vous bénéficiez d’un privilège de remboursement anticipé. Cela vous permet de payer d’avance le capital ou les intérêts sans avoir à payer de frais de remboursement anticipé (lesquels peuvent être calculés ici). Naturellement, certaines conditions doivent être respectées.

Quand puis-je effectuer un remboursement anticipé sans payer de frais?¹

Paiement des intérêts - Remboursez par anticipation vos intérêts impayés une fois par mois civil.
Paiement du capital - Remboursez par anticipation jusqu’à 10 % de votre capital une fois par période de 12 mois (à compter de votre avance initiale).
Après 5 ans - Remboursez par anticipation plus de 10 % de votre capital ou le solde restant entier dans les 30 jours suivant une date de révision du taux d’intérêt.
Entre 6 et 10 ans - Remboursez par anticipation plus de 10 % de votre capital ou le solde restant entier avec un préavis écrit de 3 mois.
Après 10 ans - Remboursez par anticipation plus de 10 % de votre capital ou le solde restant entier en tout temps.
¹ Certaines conditions s’appliquent.

Remarque :
Tout versement reçu sera d’abord appliqué aux frais, puis aux intérêts et enfin au capital.
Si vous excédez votre privilège de remboursement anticipé, des frais de remboursement anticipé et d’autres frais s’appliqueront.

De quelle valeur nette ai-je besoin pour un prêt hypothécaire inversé?

La valeur du prêt hypothécaire inversé doit être égale ou supérieure à la valeur de tout prêt garanti sur la propriété.
Par exemple, un emprunteur qui est admissible à 40 % sur une maison de 500 000 $ pourrait avoir accès à 200 000 $, à condition que les prêts garantis par la maison soient inférieurs à 200 000 $.

Prêts hypothécaires inversés - Taux, droits et réglementation

Y a-t-il une exigence relative à l’âge pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé?

Oui, vous devez avoir au moins 55 ans pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé auprès de la Banque Équitable.

Comment puis-je utiliser mes fonds de prêt hypothécaire inversé?

Si vous avez déjà un prêt hypothécaire, vous devez utiliser vos fonds de prêt hypothécaire inversé pour le rembourser. De nombreux Canadiens utilisent ces fonds pour rembourser des prêts existants, aider des membres de leur famille, acheter une nouvelle propriété ou simplement mener une vie plus confortable.

Quels frais dois-je payer avec un prêt hypothécaire inversé de la Banque Équitable?

La Banque Équitable exige des frais d’établissement de dossier de 995 $. À l’instar d’un prêt hypothécaire ordinaire, il y a des frais d’évaluation supplémentaires et des frais liés aux conseils juridiques indépendants qui accompagnent la clôture d’un prêt hypothécaire inversé.

Comment puis-je réduire les taux d’intérêt de mon prêt hypothécaire inversé?

Pour réduire l’accumulation d’intérêts, vous pouvez limiter le montant de votre avance initiale et retirer des fonds supplémentaires seulement au besoin. Il y a aussi la possibilité de rembourser les intérêts mensuellement, sans frais de remboursement anticipé.

Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires inversés sont-ils plus élevés que ceux des prêts hypothécaires ordinaires?

Étant donné qu’aucun remboursement n’est nécessaire jusqu’à la date d’exigibilité du prêt hypothécaire, les taux d’intérêt des prêts hypothécaires inversés sont habituellement supérieurs à ceux des prêts hypothécaires ordinaires. Comme nous offrons une gamme de taux d’intérêt fixes et variables, vous pouvez choisir celui qui vous convient le mieux.

Y a-t-il des frais d’établissement pour un prêt hypothécaire inversé?

Des frais d’établissement de 995 $ sont déduits de l’avance initiale.

Planification d’un prêt hypothécaire inversé

Quand le prêt hypothécaire est-il exigible?

Étant donné que le prêt hypothécaire inversé de la Banque Équitable est conçu pour des emprunts à long terme sans durée quantifiée, la date d’exigibilité du prêt est établie à la survenance de l’un des événements suivants¹:

Vente ou transfert de la propriété
Défaut de paiement
Le dernier emprunteur déménage dans une maison de soins infirmiers ou un foyer pour aînés
Le dernier emprunteur décède

¹ Certaines conditions s’appliquent.

Quels sont les montants que je dois payer à la date d’exigibilité du prêt hypothécaire?

Le capital et les intérêts courus
Les frais de retard, s’il y a lieu
Les frais et coûts
Les frais de remboursement anticipé, s’il y a lieu

Qu’arrive-t-il si je survis à mon prêt hypothécaire inversé auprès de la Banque Équitable?

Techniquement, vous ne pouvez pas « survivre » à un prêt hypothécaire inversé.
Tant que vous respectez vos obligations hypothécaires, notamment le paiement des taxes foncières et de l’assurance habitation, le montant dû à la date d’échéance ne sera pas supérieur à la juste valeur marchande (à l’exclusion des frais et intérêts qui peuvent être accumulés après la date d’échéance du prêt hypothécaire).

Que se passe-t-il si mon conjoint décède alors que j’ai souscrit à un prêt hypothécaire inversé?

Si les deux conjoints sont inscrits comme titulaires conjoints, le conjoint survivant peut demeurer emprunteur et a droit à tous les avantages du prêt hypothécaire inversé.

Quelle est la valeur de propriété minimale requise pour un prêt hypothécaire inversé de la Banque Équitable?

La valeur estimative de votre maison doit être d’au moins 250 000 $.

Quelle sera la valeur nette restante de ma propriété?

En tout temps, la valeur nette restante dépendra de la différence entre la valeur actuelle de la propriété et le solde du prêt hypothécaire inversé. Pour en savoir plus. [en utilisant notre calculatrice d’admissibilité]

Y a-t-il un risque que je doive un montant supérieur à la juste valeur marchande de ma maison?

Non, à condition que vous ayez respecté vos obligations hypothécaires, nous garantissons que le montant que vous devrez à la Banque Équitable à la date d'échéance ne dépassera pas la juste valeur marchande de votre bien (à l'exclusion des frais et intérêts qui pourraient s'accumuler après la date d'échéance).

En quoi consiste la juste valeur marchande?

La juste valeur marchande est le montant qui serait payé sur le marché libre, à la date applicable, pour acquérir la propriété, en présumant qu'il n'y a aucune réclamation juridique contre la propriété. Cette valeur sera établie par un évaluateur immobilier agréé.

En savoir plus sur les prêts hypothécaires inversés

Quels détails du prêt hypothécaire inversé de la Banque Équitable puis-je comparer avec d'autres options?

Le prêt hypothécaire inversé est un sujet de plus en plus courant dans les conversations sur la planification financière pour les aînés du Canada. Il s'agit d'une solution logique d'une population vieillissante qui cherche à accéder à une source primaire de richesse grâce à la valeur nette de sa propriété, afin de répondre à ses besoins financiers, sociaux et de santé. Apprenez-en plus. [au sujet des autres options de prêt]

Pourquoi les frais de remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire inversé sont-ils importants?

Le prêt hypothécaire inversé de la Banque Équitable est conçu pour être une solution à long terme pour les Canadiens à la retraite. Cependant, nous reconnaissons que la vie change et que les besoins financiers évoluent. Nous avons créé notre produit avec le désir d'offrir cette souplesse. Apprenez-en plus. [au sujet du remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire inversé]

Besoin de fonds pour la retraite? Vous n'êtes pas seul.

Une grande partie des conversations sur les plateformes de médias financiers porte sur la retraite. Ces discussions portent souvent sur le montant de l'épargne-retraite nécessaire pour vivre confortablement et mettent en garde contre l'accumulation de dettes à la retraite. Ce dont ce commentaire ne tient pas compte, ce sont les mauvaises surprises que la vie vous réserve parfois, comme les urgences familiales, les décès imprévus, les blessures, les changements d'emploi et les mauvais investissements, pour n'en nommer que quelques-unes. Chacun de ces événements peut avoir de graves répercussions sur votre bien-être financier et pourrait vous amener à puiser dans des ressources que vous aviez l'intention d'utiliser plus tard dans votre vie. Apprenez-en plus.. [au sujet du revenu nécessaire pour vivre confortablement à la retraite]

Où puis-je obtenir un prêt hypothécaire inversé de la Banque Équitable?

Bien que la Banque Équitable soit une banque canadienne de l'Annexe I - au même titre que les « cinq grandes banques » du Canada - elle est différente de ses pairs à bien des égards.
Une distinction importante à faire est que vous ne verrez jamais de succursale de la Banque Équitable dans un immeuble, car comme l'indique la marque de la Banque, nous préférons faire fructifier votre épargne plutôt que de bâtir des succursales bancaires. La Banque Équitable offre plutôt ses produits de prêt résidentiel par l'intermédiaire de plus de 15 000 courtiers hypothécaires actifs au Canada. Si vous voulez en savoir plus sur les courtiers hypothécaires, consultez le site Web de Professionnels hypothécaires du Canada. Cette association représente environ 11 500 courtiers hypothécaires membres et s'occupe de nombreux aspects importants de l'immobilier résidentiel canadien. Apprenez-en plus. [sur la façon d’obtenir un prêt hypothécaire inversé de la Banque Équitable]

Comprendre les taux des prêts hypothécaires inversés

Lorsqu’il s’agit d’un produit de prêt, on pense généralement à deux choses : combien vais-je obtenir et combien cela va-t-il me coûter?
Ce billet se concentrera sur la partie « combien cela va-t-il me coûter », puisque les taux d’intérêt pour les prêts hypothécaires inversés sont souvent mal compris, surtout lorsqu’on les compare à d’autres solutions de prêt. Apprenez-en plus. [au sujet des taux des prêts hypothécaires inversés]

Un prêt hypothécaire inversé pourrait-il être la solution pour vous?

Que vous soyez au courant de ce que sont les prêts hypothécaires inversés ou que vous en sachiez très peu à leur sujet, il est important d’abord de vous défaire de tout préjugé que vous pourriez avoir en ce qui concerne la dette à la retraite. Concentrons-nous sur les faits et voyons si cela pourrait répondre à vos besoins financiers. Apprenez-en plus. [sur la façon dont un prêt hypothécaire inversé peut être une solution de retraite]