Décumul /de-cumul/

Nom :

  • Flux de rentrées pour la retraite
  • Vue globale du patrimoine
  • Efficience fiscale

Verbe :

Une façon de vivre de manière optimale.

À propos du décumul

L’un des problèmes actuels les plus urgents est la crise imminente de la retraite due à un écart toujours plus grand entre l’épargne des personnes âgées propriétaires d’une maison qui manquent de liquidités et l’augmentation de l’espérance de vie.

Étant donné le nombre croissant de baby-boomers qui risquent de vivre plus longtemps que durera leur argent, il est nécessaire de passer du cumul au décumul du patrimoine (décumul du patrimoine en un flux de rentrées fiable qui durera tout au long de la retraite).

Une nouvelle perspective

Notre approche est simple : Examiner tous les actifs d’un portefeuille, pas seulement les liquidités. La Banque Équitable offre des solutions de crédit novatrices qui permettent de débloquer des capitaux de source immobilière et des valeurs de rachat qui, traditionnellement, étaient difficilement accessibles.

Pour plusieurs, ces actifs représentent une partie importante de leur patrimoine; par conséquent, cela va de soi pour Banque Équitable de les intégrer dans la planification de la retraite.

Les retraités canadiens ont besoin de solutions sûres et innovantes, des solutions qui permettent d’accéder aux capitaux propres de manière peu risquée et fiscalement avantageuse. C’est précisément ce que propose la gamme de solutions de décumul de Banque Équitable.

  •  
    Augmenter le revenu de retraite à un coût d’emprunt inférieur à celui des options de crédit non garanties traditionnelles
  •  
    Débloquer des fonds provenant d’actifs illiquides pour améliorer la qualité de vie ou fournir un soutien de prochaine génération dès maintenant
  •  
    Optimiser l’efficience fiscale au moyen du financement fondé sur les actifs, en reportant les retraits de produits enregistrés ou d’autres sources de revenus
  •  
    Réaliser les objectifs à long terme, quelle que soit la situation financière de votre client

Cumul et décumul du patrimoine

Phase de cumul et Phase de décumul

Autres statistiques :

  • La tranche d’âge des 65 ans et plus devrait représenter 22 % de la population canadienne d’ici 20251
  • 74 % des préretraités actuels ont un patrimoine de moins de 100 000 $2
  • Selon une étude d’Allianz Life datant de 2017, 63 % des personnes à la retraite ou s’approchant de la retraite ont plus peur de manquer d’argent que de mourir
  • 19 % des aînés canadiens de 65 ans et plus ont une hypothèque

Gamme de produits de décumul

Prêt hypothécaire inversé

Un prêt hypothécaire inversé est un prêt hypothécaire qui est garanti par la valeur de la maison de l’emprunteur. Contrairement à un prêt hypothécaire traditionnel, des versements continus ne sont pas exigés et les intérêts sont capitalisés jusqu’à l’échéance du prêt hypothécaire. Il est offert en Ontario, en Alberta, en Colombie-Britannique et au Québec aux personnes âgées de 55 ans et plus.

Étude de cas sur le prêt hypothécaire inversé

À quoi pourrait ressembler le prêt hypothécaire inversé Banque Équitable de votre client

Vous trouverez ci-dessous des exemples de la manière dont votre client pourrait décider d’utiliser son argent au cours d’une période de 20 ans. Ces chiffres sont fondés sur une maison d’une valeur initiale de 500 000 $ assortie d’un taux d’intérêt de 4,99 %.

Avance initiale

  • Avance unique de 100 000 $
  • À la 10e année, valeur de la maison de 671 958 $
Capitaux propres restants de
508 256 $
Capital hypothécaire de
100 000 $
Intérêts de
63 702 $

Avances uniques

  • Avance initiale de 25 000 $ et de trois avances uniques de 25 000 $ à la 5e, 10e et 15e année
  • À la 10e année, valeur de la maison de 671 958 $
Capitaux propres restants de
574 046 $
Capital hypothécaire de
75 000 $
Intérêts de
22 912 $

Avances périodiques

  • Avance initiale de 25 000 $ et 7 500 $ chaque année pendant 10 ans À la 10e année, valeur de la maison de 671 958 $
Capitaux propres restants de
536 023 $
Capital hypothécaire de
100 000 $
Intérêts de
35 935 $
Veuillez prendre note que ces tableaux et ces chiffres ne sont donnés qu’à titre indicatif. Les capitaux propres restants de la maison de votre client à la fin de la période de 20 ans seront fondés sur plusieurs facteurs, dont l’augmentation de la valeur de la maison, les variations des taux d’intérêt, le montant emprunté, le montant des remboursements anticipés et les frais applicables.

Marge de crédit FLEX sur VR

La marge de crédit FLEX sur VR est une marge de crédit renouvelable garantie par la valeur de rachat des polices d’assurance vie entière. Puisque cette facilité est structurée comme une marge de crédit renouvelable, aucun remboursement de capital n’est requis et les intérêts peuvent être capitalisés à perpétuité (pourvu que le ratio prêt-valeur demeure inférieur à 95 %). La limite de crédit est établie en fonction de la croissance prévue de la police; par conséquent, aucune souscription financière n’est effectuée à l’égard de l’emprunteur.

Étude de cas sur la valeur de rachat

Profiter de la retraite

Jeanne est une retraitée âgée de 73 ans. Elle est à l’aise financièrement, mais elle estime qu’elle serait plus heureuse si elle pouvait augmenter ses dépenses mensuelles. Elle décide d’obtenir une marge de crédit FLEX sur VR Banque Équitable afin de compléter son revenu de retraite, de sorte qu’elle puisse profiter du style de vie qu’elle souhaite tout en continuant de subvenir aux besoins de sa famille. En tirant profit de l’option de capitalisation des intérêts, elle n’a pas à s’inquiéter d’avoir à effectuer des paiements continus3.

Illustration

Valeur de rachat de la police au moment de l’approbation de la marge de crédit : 300 000 $

Limite de crédit :

215 000 $

Taux d’intérêt :

Taux préférentiel de valeur de rachat + 1,25 %

Paiements :

Pas de paiements continus. Les intérêts sont capitalisés et le montant total du solde impayé de la marge de crédit est déduit de la prestation de décès.

Résultat

Jeanne tire 1 000 $ chaque mois de sa marge de crédit sur valeur de rachat jusqu’à ses 90 ans. Elle n’effectue aucun paiement de capital ou d’intérêts, et permet aux intérêts d’être capitalisés sur la marge de crédit.

Pendant la durée de vie de la marge de crédit, la valeur de rachat de sa police d’assurance vie entière augmente au rythme prévu selon l’illustration de sa police en vigueur. Elle maintient un coussin de valeur continu par rapport au solde impayé du prêt. Lorsque la prestation de décès est versée 27 ans plus tard, un montant d’environ 330 000 $ est remis à ses bénéficiaires.

Illustration Légende
En savoir plus

Épargne protégée

Banque Équitable offre une vaste gamme de produits de dépôt, notamment des CPG à court terme, à long terme et encaissables, ainsi que des comptes d’épargne libres d’impôt (CELI). Notre compte d’épargne à intérêt élevé (CÉIE) est également offert par certains conseillers en placement autorisés par l’entremise du réseau FundSERV.

Simplifier la tâche à tous

À titre de Canada’s Challenger Bank™, nous avons une vue d’ensemble, et nous offrons un service personnalisé et souple, ainsi que des solutions de crédit novatrices.

Nous sommes un véritable prêteur sur actif appuyé par une équipe de spécialistes; par conséquent, nos processus de demande, de décision et de souscription sont simplifiés et harmonisés.

Tant pour vous-même que pour vos clients, la stratégie de décumul de Banque Équitable est synonyme de bien-être et de confiance, et offre un accès à une expertise de créneau et à des outils pratiques, ainsi qu’une approche collaborative, un processus administratif rationalisé et un soutien dédié partout et en tout temps.